Условия программы «Сельская ипотека»

Сельская ипотека — это льготная ипотечная госпрограмма, которая действует с 2020 года и позволяет купить или построить жилую недвижимость на сельских территориях РФ.

Изначально программа должна была завершиться в конце 2025 года, однако её сделали бессрочной. Она действует в рамках госпроекта «Комплексное развитие сельских территорий».

Условия кредитования по сельской ипотеке

Ставка по программе — от 0,1% (на приграничных территориях) до 3% годовых.

Первоначальный взнос — от 20%, можно использовать материнский капитал.

Максимальный срок кредита — 25 лет.

Нельзя рефинансировать действующую ипотеку по программе.

Взять заём по программе можно только один раз. То есть если вы, к примеру, взяли сельскую ипотеку в 2023 году, то получить ещё один кредит в 2025-м уже не получится, даже если вы закрыли предыдущий. Это условие касается и заёмщиков, и созаёмщиков.

Ипотека с господдержкой на Циане

Узнайте, какая льготная ипотека вам подходит

Узнать

Напомним, что с 23 декабря 2023 года воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз и по одной программе. Но это не касается кредитов, взятых до обозначенной даты. То есть если летом 2023 года вы купили квартиру, используя семейную ипотеку, это не помешает вам получить сельскую ипотеку в 2025-м.

Материнский капитал: подробности

Читать

Кто может взять льготный кредит по программе сельской ипотеки

Ранее сельскую ипотеку мог взять любой гражданин РФ старше 21 года. Но с 2025 года требования к заёмщикам изменились. Теперь получить кредит по программе могут граждане, которые отвечают одному из требований:

1. Работающие по трудовому договору в течение 5 лет с момента оформления льготного кредита:

• в сфере агропромышленного комплекса;
• в социальной сфере на сельских территориях;
• в органах местного самоуправления в сельской местности;
• в организациях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору;
• в исполнительных органах субъекта РФ или организациях в сфере ветеринарии, подведомственных субъекту РФ.

2. Индивидуальные предприниматели в сфере агропромышленного комплекса: они также обязаны вести деятельность в течение 5 лет после оформления ипотеки.

3. Участники СВО, их супруги или вдовы/вдовцы, если не вступили в повторный брак.

Заёмщики, которые получили кредит на основании пунктов 1–2, в течение 5 лет после подписания договора обязаны представлять в банк сведения о месте работы каждые полгода, а также сообщать кредитору о смене работодателя. Если заёмщик уходит работать в другую сферу, банк-кредитор вправе поднять ставку до рыночной.

Банки могут устанавливать дополнительные критерии отбора претендентов. Чаще всего они касаются:

• возраста заёмщика: от 21 года до 75 лет или дополнительно оговаривается, что большую часть кредита нужно выплатить до достижения 65 лет;
• регистрации на территории РФ — без постоянной или хотя бы временной регистрации кредит не дадут;
• минимального стажа на последнем месте работы — он должен составлять от 3 месяцев до полугода;
• числа созаёмщиков по одному кредиту: до 4–5 человек.
  

Созаёмщик и поручитель:

в чём разница, какие у них права и обязанности

Подробнее

Место жительства заёмщика при оформлении кредита значения не имеет — лишь бы человек подходил под прочие условия. Например, если вы живёте в Новосибирске, были участником СВО и хотите построить загородный дом в селе Усть-Чарыш Алтайского края, банк вам не откажет.

Списки территорий, подходящих под сельскую ипотеку, утверждают в каждом субъекте РФ на местном уровне.

По условиям, действующим с 2025 года, под сельскую ипотеку подходят населённые пункты, число жителей в которых не превышает 30 тыс. человек на момент подписания кредитного договора. То есть под программу попадают небольшие города, посёлки городского типа, сёла, деревни, а также коттеджные посёлки и СНТ, если они находятся на включённых в программу территориях. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской области программа не работает.

Уточнить, входит ли выбранная территория или населённый пункт в программу, потенциальный заёмщик может в администрации субъекта или в банке, в котором планирует взять ипотеку. Некоторые банки предоставляют для проверки онлайн-сервисы — например, такой есть у Россельхозбанка.

На что можно потратить кредит по программе сельской ипотеки

1. Купить готовый или строящийся дом у застройщика — первого собственника.

2. Приобрести готовый дом, пригодный для постоянного проживания, на вторичном рынке.

Банки также могут предъявлять дополнительные требования к объекту, например:

• процент износа постройки не должен превышать 50%;
• дом должен находиться в населённом пункте рядом с другими жилыми объектами и к нему должна быть подъездная дорога;
• постройка передаётся в залог вместе с земельным участком, на котором находится.

Дом от застройщика или на вторичном рынке должен соответствовать местным требованиям к минимальной учётной норме площади жилья. Как правило, это 33 кв. м на одного человека, 42–45 кв. м — на двоих и 15–18 кв. м на человека для семьи из трёх и более человек.

Дом должен быть официально зарегистрирован как жилой и иметь все необходимые коммуникации: электро- и водоснабжение, канализацию, отопление.

Требования к газификации дома упразднили, поэтому отопительная система может быть любой.

3. Купить квартиру в готовом или строящемся многоквартирном доме или таунхаусе не выше 5 этажей у застройщика — первого собственника — на территории опорного населённого пункта.

4. Оплатить строительство дома по договору подряда. Дополнительно в счёт ипотеки можно купить земельный участок.

Что учесть при строительстве дома, чтобы его не снесли

Читать

5. Построить дом своими силами с использованием домокомплекта — набора деталей, изделий и материалов для ИЖС, за исключением фундамента. Сельская ипотека распространяется только на домокомплекты с соответствующей разрешительной документацией, произведённые на заводах. В этом случае также можно дополнительно приобрести в ипотеку земельный участок.

На возведение дома любым способом даётся 24 месяца со дня выдачи ипотечного кредита. Если заёмщик не уложится в этот срок, банк может поднять ставку. Для мобилизованных заёмщиков срок строительства продлевается на время службы.

Документ о регистрации необходимо представить в банк, а затем в течение 5 лет периодически её подтверждать. Кредитный договор устанавливает, как часто это надо делать.

Требования к земельному участку:

• зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости;
• состоит на кадастровом учёте;
• не имеет ограничений на обращение;
• его границы официально определены, то есть проведено межевание;
• к участку подведено электричество и можно подъехать — наличие асфальтированной дороги не оговорено, но некоторые банки предъявляют такое требование;
• принадлежит к категории земель, допускающих строительство жилого дома;
• если земля находится в СНТ, она должна подходить для ведения садоводства или дачного строительства, то есть иметь соответствующий вид разрешённого использования.

Банк-кредитор может выдвигать и другие требования к участку.

До 2021 года воспользоваться сельской ипотекой можно было, только если земельный участок находился в собственности заёмщика. Теперь строить дом разрешили и на арендованной у государства или муниципалитета земле. Договор аренды должен быть заключён на срок не менее 20 лет и на год дольше, чем срок кредита.

Найдите подходящий участок на Циан

Среди тысяч подробных и достоверных объявлений

Выбрать

Сколько денег дадут и по какой ставке

Максимальная сумма кредита по сельской ипотеке — 6 млн рублей для всех регионов.

Условия программы позволяют супругам взять два отдельных кредита на один объект, так что общая сумма может вырасти до 12 млн рублей. Но в этом случае первоначальный взнос, скорее всего, придётся увеличить до 40% стоимости объекта.

Этот нюанс позволяет семье купить, к примеру, дом стоимостью до 20 млн рублей: 8 млн супруги внесут в качестве первоначального взноса, а на 12 млн оформят льготную ипотеку. Главное, чтобы банк одобрил такую кредитную нагрузку.

Ставка по программе — до 3% годовых. Для приграничных территорий — не выше 0,1%.

Понятие приграничной территории установлено Концепцией приграничного сотрудничества РФ. 

К приграничной территории относятся:

• пограничная зона;
• российская часть пограничных водоёмов, внутренних морских вод и территориального моря РФ, где установлен пограничный режим, пункты пропуска через госграницу;
• административные районы и города, санаторно-курортные зоны, особо охраняемые природные территории и другие земли, прилегающие к границе РФ, пограничной зоне, берегам пограничных водоёмов, побережью моря или пунктам пропуска.

Из 89 субъектов Российской Федерации в 51 есть приграничные или приморские территории, на которые распространяется пониженная ставка.

Какие банки выдают сельскую ипотеку

Перечень банков, которые выдают кредиты на льготных условиях, формирует оператор программы — Минсельхоз РФ. Сельская ипотека является частью госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий», которую курирует министерство.

Поэтому финальное решение, выдавать кредит или нет, принимают именно сотрудники Минсельхоза, а не банк-кредитор. По этой причине согласование занимает довольно много времени — до 20 рабочих дней.

Интенсивнее других с сельской ипотекой работает Россельхозбанк: его доля в выдаче кредитов составляет 75%. Также по программе аккредитованы:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-банк;
• банк «Ак Барс»;
• и другие.

Низкая ставка по программе возможна благодаря государственному субсидированию: недополученную прибыль банкам компенсируют из бюджета. Но субсидирование не безгранично, а сельская ипотека с её рекордно низкой ставкой пользуется повышенным спросом. Из-за исчерпания лимитов кредитование регулярно приостанавливают, и потенциальные заёмщики вынуждены ждать возобновления выдачи. Иногда ожидание занимает полгода и больше.

Ипотечный онлайн-калькулятор от Циана:

оцените свои возможности и получите предложения от наших партнёров

Рассчитать

Документы, которые понадобятся для оформления сельской ипотеки

Перечень необходимых документов зависит от выбранного банка, но в общем случае потребуются:

• заявление;
• паспорт;
• СНИЛС;
• военный билет или приписное свидетельство;
• документы о семейном положении и наличии детей;
• документы, подтверждающие категорию заёмщика как разрешённую по программе — например, справку с места работы;
• сведения об источнике постоянного дохода: для работающих по найму — справка 2-НДФЛ и т. п.;
• документы на недвижимость/земельный участок и оценка их стоимости.

Почему банк может повысить ставку по сельской ипотеке

Низкая ставка, возможность использовать материнский капитал и широкий выбор объектов — несомненные плюсы сельской ипотеки. Но в программе есть неприятные подводные камни.

В условиях банковского договора указано, что льготная ставка по кредиту в некоторых случаях может измениться на базовую — тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки Центробанка на дату заключения договора.

Самый непредсказуемый из таких случаев: Министерство сельского хозяйства из-за недостатка бюджетных средств может перестать субсидировать банк. Если это произойдёт, ставка взлетит в несколько раз.

Предположим, вы взяли ипотеку под 3% в начале августа 2024 года, ключевая ставка на тот момент была 18%. Если субсидирование будет прекращено, ставка по кредиту увеличится до 21%, то есть в 7 раз.

Другие причины для повышения ставки

1. Нецелевое использование кредита: если заёмщик, к примеру, построил теплицу и баню, а не дом.

2. Просрочка платежей по кредиту более чем на 90 дней за последние полгода.

3. Нарушение условий регистрации в приобретённом жилье.

4. Заёмщик не построил дом в установленный срок. Если с момента выдачи сельской ипотеки на строительство дома прошло 24 месяца, а объект не сдан, — это нарушение условий договора. Банк, скорее всего, повысит ставку.

5. Заёмщик в течение пяти лет после заключения договора сменил место работы, и оно больше не отвечает условиям программы или заёмщик по другой причине перестал им соответствовать. Это правило действует с 2025 года.

6. Заёмщик решил отказаться от страхования недвижимости. Новый размер ставки будет зависеть от условий кредитного договора.

Главное

— Ставка по госпрограмме «Сельская ипотека» — 0,1–3% годовых, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, первоначальный взнос — от 20%.

— Используя сельскую ипотеку, можно приобрести жилую недвижимость в сельской местности.

— С 2025 года программа стала адресной: теперь её могут взять не все желающие, а только работники агропромышленного комплекса и некоторые другие категории граждан.

— В ряде случаев банк вправе в разы повысить ставку по сельской ипотеке. Это может произойти, если государство прекратит финансирование программы, заёмщик сменит сферу деятельности, нарушит условия регистрации в ипотечном жилье и т. д.